随着12-26央行、国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，存量首套房贷利率调整如何落地备受关注。

什么样的房贷能够申请下调利率？存量房贷利率能不能降、能降多少？针对这些热点问题，近日，5家国有大型银行及光大银行等，纷纷发布存量房贷利率调整常见问题答疑。

热点问题一：哪些房贷可以且有必要调整？

根据《通知》，存量首套住房商业性个人住房贷款，是指12-26前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

根据工商银行、中国银行、邮储银行 解释，进行存量房贷利率调整的贷款需要同时符合四个基本条件：

一是属于 商业性个人住房贷款（商业用房贷款、公积金住房贷款等均不在此范围内）；二是12-26前 已经发放的 或者 已签订合同 但未放款的；三是贷款发放时 执行首套住房贷款利率政策，或者实际住房情况符合所在城市首套房标准的；四是贷款发放利率 高于 贷款发放时点所在城市房贷利率政策下限。

热点问题二：如果首套房贷款现在有逾期，可以申请调整吗？

对此，中国建设银行表示：符合调整范围但有拖欠的贷款，原则上还清拖欠前暂不调整，还清拖欠后可以调整。邮储银行则回应：针对符合调整范围但目前存在拖欠情况的贷款，原则上暂不支持进行存量房贷利率调整，需要偿还拖欠后再申请。

热点问题三：符合条件的存量房贷利率，能下调多少？

建行称：目前，房贷利率是在LPR，也就是 贷款市场报价利率 基础上 加减点 确定的。按照《通知》，本次调整后的贷款利率水平，在LPR上的加点幅度，不得低于 原贷款发放时 所在城市 首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。因此，本次调整不涉及LPR，主要是调整加减点。

假设现在的贷款利率为5.1%、LPR为4.2%，那贷款利率就是按LPR+90个点确定的，也就是4.2%+0.9%。若按有关规则，假设存量首套住房贷款利率下调后执行的水平为LPR+10个点，那本次利率就会下调80个点，也就是贷款利率会从现在的5.1%，调整到4.3%。

热点问题四：已办理提前还款的，是否可以下调？

工行回应：对于此次《通知》发布前 已经支付的 高于调整后利率水平的房贷利息，暂不支持要求返还。此次存量房贷利率调整不溯及既往。

中国农业银行称：要区分两种情况：一是已完成提前还款扣款操作的，不再进行利率调整。如有剩余本金尚未归还的，凡是符合《通知》条件的，可进行利率下调。二是已提出提前还款申请、但尚未完成扣款的，客户可根据自身需要撤销提前还款申请，凡是符合《通知》条件的，纳入此次调整范围。

（编辑：老徐）