央行和金融监管总局12-26晚间联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，引导个人住房贷款实际首付比例和利率下行，更好满足刚性和改善性住房需求。

两部门负责人在答记者问时明确指出，此次调整优化的重点有两个。

一是统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。不再区分实施"限购"城市和不实施"限购"城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。

二是将二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)加20个基点。首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。

相关负责人还表示，各地可按照因城施策原则，根据当地房地产市场形势和调控需要，自主确定辖区内首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。

上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为，首付比例下限调整将全面降低居民购房门槛。二套房商贷利率下限实际上下了调40个基点，也有助于推动改善性住房需求释放，并为后续继续降首付比例、降贷款利率进一步确定了方向。

中指研究院指数研究部总经理曹晶晶解读指出，当前仍执行限购的城市多为核心一二线城市，尽管央行明确仍采取“因城施策”方式，但由于当前多数城市房地产下行压力较大，因此预计二线城市将很快将首付比例调整至下限水平，同时调整优化二套房贷利率。另外，当前一线城市房贷利率仍处高位，北京、上海二套商贷利率为5年期以上LPR+105个基点，二套房贷利率加点数也存在下调可能。

此次新政还鼓励降低存量首套住房贷款利率。其中明确：对于符合条件的存量住房贷款，自12-26起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。调整方式上，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。

严跃进认为，此举将有望在一定程度上为借款人节约利息支出。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人利息支出每年超5000元。不过具体到每位借款人究竟能够降低多少利率，还要看原贷款发放时城市的贷款利率政策下限以及与商业银行的协商情况。

严跃进同时表示，对于银行来说，新政出台也可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。此外，从政策中明确提出的时间节点来看，预计银行后续会加快制定操作细则，以满足相关客户的需求。

（看看新闻Knews编辑：金梅 游玮 陈昱卉）