当下，外卖骑手驾驶电动车，穿梭在大街小巷，送餐途中遭遇交通事故时有发生。由于这一劳动者群体，长期面临劳动雇佣关系模糊、权益保障不足等困扰，其中，保险配置就是一大问题。

江西小伙喻阳洋去年来到上海，在浦东新区从事外卖配送工作。12-24上午9点多，他上线接单之前，先骑着电动车去参与社区组织的义务献血，没想到刚出门就遭遇了车祸。一辆SUV将他撞倒后轧伤了他的小腿。

车祸导致喻阳洋胫骨骨折，手术费需要8万元。由于事发时喻阳洋的电动自行车行驶在机动车道上，交警认定其承担事故责任的70%，因此他的医药费只能通过自己的保险进行理赔。但由于长期在外务工，喻阳洋的城乡居民医保已经断缴好几年了。

在这种情况下，喻阳洋第一时间想到了自己每月工资中会固定扣除的一笔210元的保险费。他告诉记者，自己是一名“专送骑手”，但实际上是和一家名为“上海涵百物流有限公司”的第三方平台签约的。然而，当他与站长沟通后却被告知，因为事发时他没有上班，所以保险无法理赔。

记者查看了喻阳洋手机接单应用里的投保记录，一份是保障方为人社部的“新型职业伤害保障”，另一份是平安保险的人身伤害及第三者责任险。两份保单都是按日投保，且均要求被保险人在执行订单任务期间受到事故伤害才能获赔。

骑手每月出勤天数不固定，既然是按日投保，为何每月从工资中扣除保费却是固定的呢？记者试图与公司和站点联系，但未能得到回应。

即使是在送餐途中遭遇事故，想要获得理赔，也并不容易。骑手周马强也在涵百物流做过“专送骑手”，他在今年3月送餐时遭遇车祸，手掌的三角骨骨折，但站长的回复依然是“报不了”。

周马强对此将信将疑，他尝试使用了“新型职业伤害保障”中的“一键报案”功能，在顺利进入保险理赔流程后，他才发现站长所说的“报不了”并不合理。

记者随机采访了十多位骑手，发现公司为他们购买的保险类型都几乎一致。但对于保险内容，大多都不清楚。如果出现意外，骑手想维护自身的权益就很被动了。而其中不少人还因为长期在外务工，断缴了户籍所在地的城乡居民基本医疗保险。

既然是按日投保，为何每月从工资中扣除的保费金额却是固定的？这种做法是否有法律依据？对此，律师游云庭表示，这有可能是第三方物流公司与保险公司签订了一份统包的总合同，根据每日实际出勤的人员来按天购买，所有外卖骑手一起分摊保费。对于外卖平台来说，要管理“海量”的外卖骑手，在精细化管理确实有难度。虽然统包模式对每个人来说不是绝对公平，但在目前情况下可行性较高。骑手出了事故之后，符合相关规定且有保险扣费记录就能够得到赔付，这种方式可以说已经具备了保险的基础覆盖功能。

游云庭同时表示，当前，不少外卖骑手以为有了一份“保障”，却因为认知的局限性，让自己失去了一道“保护屏障”。事实上，很多骑手与平台或第三方公司签订保险合同的时候，不了解具体的签约内容。外卖平台应当在骑手进行入职培训的时候予以明确告知，同时在平台内醒目位置为骑手提供相应的内容介绍，万一骑手出了交通事故，可以在平台内很容易查到相应内容，确保赔付流程清晰可查。此外，当前大多外卖平台给骑手提供的相应保险，其实只覆盖在配送外卖平台的订单期间发生的交通意外，如果在非配送订单期间发生意外，则要通过其他商业保险解决。平台应提升外卖骑手保险意识，明确告知不同保险覆盖范围，特别是针对来自外地的外卖骑手，可以告知还需要购买哪些商业保险来补充，加大可保障范围。

作为新就业形态就业人员，外卖骑手、闪送小哥等往往与平台之间没有直接的劳动关系，因此无法被纳入工伤保险的保障范围。为此，2022年7月，人力资源和社会保障部会同相关部门启动了新就业形态就业人员职业伤害保障试点，试点范围覆盖北京、上海、江苏、广东、海南、重庆、四川7个省市。

除了人社部推广的“新职伤”制度，不少平台也按照出工时间，为骑手购买了按日投保的保险。不过，这些保险在进入赔付流程时往往困难重重。不少外卖骑手都是与第三方平台签约，平台将劳务层层外包，风险与责任随之被转嫁。如果没有及时保存截屏记录、微信记录等，骑手们就难以证明公司与自己之间存在劳动关系。

为此，华东师范大学公共管理学院教授钟仁耀表示，应重新审视新就业形态就业人员的事实劳动关系。只要事实上存在劳动关系，相关从业者就应该有资格有权利参加城镇职工社会保险。

律师游云庭还建议，可以探索更灵活的社会保险类型，满足新就业群体的大部分社会保障需求。例如，是否可以设计一种不包含养老金但包含其他必要保障的保险，给予在大城市务工的灵活就业人员更多的社会保障，也可以避免类似外卖骑手去献血的路上出交通事故却得不到社会保障这样“尴尬”的情况发生。